자동차보험 견적 화면을 열면 대인배상Ⅰ, 대인배상Ⅱ, 대물배상, 자기신체사고, 자동차상해, 무보험차상해, 자기차량손해가 줄줄이 나옵니다. 보험사 이름과 할인 특약에 신경 쓰다 보면 정작 이 담보 항목은 "기본값 그대로"로 넘기기 쉽습니다. 그런데 보험료가 다르게 나오는 이유도, 사고 때 받을 수 있는 돈의 범위도 이 담보 구성에서 갈립니다. 이 글은 보험사별 상품 소개가 아니라 담보 7가지를 "누구의 피해를 보상하는가"로 나눠 읽는 방법을 정리했습니다.
내가 낸 사고인가, 내가 다친 사고인가: 담보를 가르는 첫 기준
담보 이름을 외우기보다 피해를 입은 대상부터 나누면 훨씬 쉽습니다.
- 상대방 사람이 다쳤다 → 대인배상Ⅰ, 대인배상Ⅱ
- 상대방 차나 시설물이 망가졌다 → 대물배상
- 내가(또는 동승자가) 다쳤다 → 자기신체사고 또는 자동차상해
- 무보험 차량·뺑소니 때문에 다쳤다 → 무보험차상해
- 내 차가 망가졌다 → 자기차량손해(흔히 자차)
이 가운데 대인배상Ⅰ과 대물배상은 법으로 가입이 정해진 의무 담보이고, 나머지는 선택해서 넣는 담보입니다. 책임보험 금액은 「자동차손해배상 보장법 시행령」 제3조에 적혀 있습니다. 국가법령정보센터 현행 본문(2026. 9. 15. 시행 기준)으로 확인한 내용은 두 가지입니다. 사망 사고는 피해자 1명당 1억5천만원의 범위에서 손해액을 보상하되 손해액이 2천만원보다 적으면 2천만원으로 보고, 대물은 사고 1건당 2천만원의 범위입니다. 부상과 후유장애는 시행령 별표에 등급별 한도가 따로 정해져 있어서 한 숫자로 말하기 어렵습니다.
의무 담보 위에 얹는 선택 담보, 무엇이 달라질까
의무 한도를 넘는 손해는 어떻게 될까요? 책임보험 한도를 초과한 부분은 가해 운전자가 직접 책임져야 하는데, 이 빈틈을 메우는 것이 선택 담보입니다.
대인배상Ⅱ는 대인배상Ⅰ 한도를 넘는 부분을 보상합니다. KB손해보험 상품 안내에는 가입금액을 1억, 2억, 3억, 무한 중에서 고르는 구조로 소개돼 있습니다. 선택지는 보험사와 상품마다 다를 수 있습니다.
대물배상은 의무 한도가 2천만원이어서 비싼 차량이 얽힌 사고에서는 모자랄 수 있습니다. 한도를 키우는 특약이 별도로 있는데, KB손해보험 안내 기준으로 3천만원부터 20억원까지 선택 범위가 소개돼 있습니다.
자기신체사고와 자동차상해는 보통 둘 중 하나를 고르는 구조입니다. 이름과 보상 방식이 다르므로 상품설명서에서 "내 부상은 어떤 기준으로 계산되는지"를 먼저 확인해야 합니다. 어느 쪽이 더 낫다고 단정할 수는 없고, 가입금액과 보상 방식은 상품마다 다릅니다.
무보험차상해는 상대 차량이 보험이 없거나 뺑소니일 때 내가 입은 상해를 보상하는 담보입니다. 가입금액 선택 범위 역시 보험사별로 다릅니다.
이 표현들은 일반적인 구조 설명입니다. 면책 사유와 지급 기준은 약관마다 다르니 증권에 적힌 담보 이름 그대로 약관을 찾아 읽는 것이 가장 정확합니다.
견적 화면에서 담보를 확인하는 순서
담보를 처음부터 다 이해할 필요는 없습니다. 견적을 낼 때 아래 순서로 점검하면 같은 조건끼리 비교할 수 있습니다.
- 작년 증권이나 갱신 안내서에 적힌 담보와 가입금액을 먼저 옮겨 적습니다.
- 새 견적에서 대인배상Ⅱ, 대물배상 가입금액이 그대로인지 봅니다. 금액이 낮아져 있으면 보험료가 싸 보이는 이유일 수 있습니다.
- 자기신체사고와 자동차상해 중 무엇이 들어가 있는지, 가입금액은 얼마인지 확인합니다.
- 자기차량손해에 들어간 자기부담금 조건을 확인합니다. 구체적인 방식은 보험사 약관을 기준으로 봐야 합니다.
같은 보험료 비교라도 담보가 다르면 비교가 되지 않습니다. 비교 전에 담보부터 똑같이 맞추고, 보험사 공식 화면과 금융당국 안내에서 용어를 다시 확인해 보세요.
출처: 국가법령정보센터 「자동차손해배상 보장법 시행령」 제3조(2026. 9. 15. 시행 현행 조문), KB손해보험 자동차보험 담보 안내(kbinsure.co.kr). 이 글은 보험 상품 가입을 권유하는 글이 아니며 일반적인 정보를 정리한 것입니다. 보장 내용과 보험료는 상품과 가입 조건에 따라 다르니 가입 전 약관과 상품설명서를 꼭 확인하시기 바랍니다.
